이 글은 일본어 원문의 번역입니다. 일본어판이 정본이며, 금액은 일본 세법에 따릅니다.
회사원에게 부양되고 있는 배우자는 국민연금 보험료를 1엔도 내지 않습니다. 이것이 제3호 피보험자(第3号被保険者)입니다[일본연금기구]. 그런데 요건 하나만 어긋나도, 그달부터 국민연금과 국민건강보험이 둘 다 본인에게 청구됩니다. 국민연금만으로 월 17,920엔, 연 21만 5,040엔(레이와 8년도＝2026년도). 국민건강보험까지 더하면 연 30만 엔 안팎입니다. 요건, 벗어나는 7가지 계기, 벗어난 달부터의 실제 금액을 1차 자료로 정리합니다.
결론: 요건과, 벗어난 달부터 내는 금액
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 제3호로 남기 위한 요건 | 20세 이상 60세 미만 / 후생연금에 가입한 배우자에게 부양되고 있을 것 / 연 수입 130만 엔 미만이면서 배우자 수입의 절반 미만 / 일본 국내 거주 |
| 제3호인 동안의 보험료 | 본인은 내지 않음(제2호 피보험자 전체가 부담) |
| 벗어난 달부터 내는 국민연금 | 월 17,920엔(레이와 8년도)＝연 21만 5,040엔. 레이와 9년도는 월 18,290엔 |
| 벗어난 달부터 내는 국민건강보험료 | 지자체마다 다름. 도쿄도 네리마구·구 단서 소득 13만 엔이면 연 8만 827엔(39세 이하) |
| 합계 기준 | 연 약 29만 6,000엔(39세 이하) / 약 31만 7,000엔(40〜64세) ※본 사이트 시산 |
| 신고 | 제3호가 될 때＝근무처를 통해 5일 이내. 벗어나 제1호가 될 때＝시구정촌에 14일 이내 |
출처: 일본연금기구[가입 절차][국민연금 보험료], 네리마구[보험료 계산 방법]
연말에 한꺼번에 벗어나는 것이 아니라 요건이 어긋난 달부터입니다. 보험료는 매월 발생하며 납부 기한은 다음 달 말일입니다(위와 같음).
제3호 피보험자란: 4가지 요건
일본연금기구의 정의는 "후생연금에 가입한 제2호 피보험자에게 부양되고 있는 20세 이상 60세 미만의 배우자(연 수입이 130만 엔 미만이고, 배우자 연 수입의 2분의 1 미만인 사람)"입니다[일본연금기구]. 여기에 일본 국내 거주가 더해집니다(해외 부임 동행 등은 특례가 있습니다)[일본연금기구].
130만 엔은 "앞으로 1년의 예상"
130만 엔은 작년 원천징수표의 금액이 아니라, 인정받은 날 이후의 연간 예상 수입액으로 판단합니다[일본연금기구].
- 급여라면 월액 108,333엔 이하, 고용보험 수급자라면 일액 3,611엔 이하
- 수입에는 고용보험의 실업급여, 공적연금, 상병수당금·출산수당금도 포함됩니다
- 60세 이상 또는 장해후생연금 수급 요건에 해당하는 정도의 장애가 있는 사람은 180만 엔 미만
- 레이와 7년 10월 1일 이후의 인정에서 19세 이상 23세 미만(배우자 제외)은 150만 엔 미만[일본연금기구]
- 동거라면 배우자 수입의 절반 미만, 별거라면 송금액 미만
레이와 8년 4월부터는 근로계약 내용으로도 판정
레이와 8년(2026년) 4월 1일 이후의 인정에서는, 근로조건 통지서 등의 임금으로 예상되는 연간 수입이 130만 엔 미만이고 다른 수입이 예상되지 않는다면 원칙적으로 피부양자로 취급합니다. 이 임금에는 각종 수당과 상여도 포함됩니다[일본연금기구]. 근로자에게 유리한 변경이지만, 계약 기간이 1년 미만일 때나 "시프트제"처럼 근로시간 기재가 불명확할 때는 쓸 수 없습니다(위와 같음). 벽 자체는 106만 엔과 130만 엔의 벽, 건강보험 쪽 조건은 건강보험의 피부양을 참고하세요.
벗어나는 7가지 계기
| 계기 | 어떻게 되는가 |
|---|---|
| 본인의 연 수입이 130만 엔 이상 예상됨 | 제1호로서 국민연금과 국민건강보험에 가입 |
| 배우자가 퇴직했거나 자영업자가 됨 | 배우자가 제2호가 아니게 되어 부부 모두 제1호로 |
| 이혼함 / 다른 사람에게 부양됨 | 자격을 잃음. 이혼은 삭제 사유로 명시되어 있음 |
| 본인이 60세가 됨 | 자격 상실. 납부 의무도 생기지 않음 |
| 배우자가 65세가 됨(생일 전날) | 본인이 60세 미만이면 제1호로 전환 |
| 배우자가 사망함 | 부양하는 제2호 피보험자가 없어짐 |
| 별거인데 송금액보다 수입이 많음 / 동거인데 배우자 수입의 절반 이상 | 수입 요건이 어긋나 삭제 신고가 필요 |
출처: 일본연금기구 "피부양자 절차"의 삭제 사유[일본연금기구], 같은 기관 "가입 절차"[일본연금기구]
일본 국내에 주소를 두지 않게 된 때도 삭제 대상입니다(위와 같음). 모르는 사이에 피부양 자격이 소급해서 취소되면, 30%로 진료받은 의료비의 나머지 70%를 돌려달라고 요구받는 경우도 있습니다(피부양이 소급 취소되면 의료비 70%를 반환).
벗어난 달부터 얼마를 내는가
국민연금은 전국 일률 월 17,920엔
국민연금 보험료는 소득과 관계없이 정액입니다. 레이와 8년도는 월 17,920엔, 레이와 9년도는 월 18,290엔[후생노동성]. 12개월분으로 21만 5,040엔, 레이와 9년도라면 21만 9,480엔입니다.
납부한 보험료는 소득세와 주민세에서 전액이 사회보험료 공제가 됩니다[일본연금기구]. 본인의 소득이 적다면, 수입이 많은 배우자가 대신 내고 배우자의 공제로 돌리는 편이 유리합니다(가족의 국민연금과 국보를 내면 전액 공제).
국민건강보험료는 지자체마다 다르다
국민건강보험료는 시구정촌이 조례로 정하기 때문에 전국 공통의 기준이 없습니다. 도쿄도 네리마구의 레이와 8년도 요율로 계산해 봅니다[네리마구].
| 구분 | 소득할 | 균등할(1인당 연액) |
|---|---|---|
| 기초(의료)분 | 구 단서 소득 × 7.51% | 47,600엔 |
| 후기고령자 지원금분 | 동 × 2.80% | 17,600엔 |
| 개호분(40〜64세만) | 동 × 2.43% | 17,800엔 |
| 아동·육아 지원금분 | 동 × 0.27% | 1,873엔 |
출처: 네리마구. "구 단서 소득＝총소득금액 등－주민세 기초공제액(43만 엔)"[네리마구]
연 수입 130만 엔으로 벗어난 경우(본 사이트 시산·네리마구·12개월분)
- 구 단서 소득＝130만 엔－급여소득공제 74만 엔[국세청]－43만 엔＝13만 엔
- 국민건강보험료＝57,363엔(의료)＋21,240엔(지원금)＋2,224엔(육아)＝8만 827엔
- 40〜64세는 개호분 20,959엔을 더해 10만 1,786엔
- 국민연금 21만 5,040엔과 합해 연 29만 5,867엔(39세 이하) / 31만 6,826엔(40〜64세)
※네리마구의 요율을 본 사이트가 적용한 시산이며, 해당 구가 공표한 계산례가 아닙니다. 단수 처리·경감·가입 월부터의 월할 계산으로 실제 금액은 달라지므로, 거주하는 지자체 페이지에서 확인하세요.
129만 엔이면 보험료는 0엔, 131만 엔이면 약 30만 엔. 액면이 늘어도 실수령액이 줄어드는 이 단차가 "130만 엔의 벽"의 정체입니다.
신고: 5일 이내와 14일 이내
- 제3호가 될 때. "건강보험 피부양자(이동) 신고 국민연금 제3호 피보험자 관계 신고"를 배우자의 근무처를 통해 제출합니다. 기한은 사실 발생일로부터 5일 이내이고, 제출은 사업주가 합니다[일본연금기구].
- 벗어날 때. 같은 신고서로 삭제 신고를 합니다. 연 수입이 130만 엔 이상 예상된 시점이 기산점입니다(위와 같음).
- 제1호가 되는 절차. 삭제만으로 끝나지 않습니다. 주소지의 시구청 또는 정촌사무소에 "국민연금 피보험자 관계 신고서(신청서)"를 14일 이내에 제출합니다(본인 또는 세대주)[일본연금기구]. 국민건강보험 가입 절차도 같은 창구입니다.
세 번째를 잊으면 그 기간은 국민연금의 미납이 됩니다. 미납 기간은 노령기초연금 계산에 들어가지 않으므로 장래의 연금이 줄어듭니다. 제3호인 동안에는 납부 기록이 남지만, 벗어난 뒤에는 내지 않으면 공백이 된다는 차이입니다. 지금 자신이 몇 호인지는 넨킨넷이나 연금사무소에서 확인할 수 있습니다.
보험료 부담을 줄이는 선택지
주 20시간 이상 일하고 스스로 후생연금에 가입한다
- 주 소정근로시간이 20시간 이상이면 후생연금과 건강보험에 가입
- 보험료는 회사와 절반씩 부담하고 급여에서 공제
- 연금은 기초연금에 후생연금이 상승분으로 추가. 상병수당금·출산수당금도 쓸 수 있음
- "106만 엔의 벽"＝월액 임금 8.8만 엔 이상이라는 임금 요건은 레이와 8년 10월에 폐지 예정
제1호로서 스스로 전액을 낸다
- 월 17,920엔을 전액 자기 부담. 회사 부담은 없음
- 국민건강보험에도 회사 부담이 없고, 상병수당금·출산수당금도 없음
- 장래의 연금은 노령기초연금뿐
- 소득이 줄었을 때는 면제·납부 유예 제도가 있음
출처: 후생노동성 "가입 확대의 포인트"[후생노동성], 같은 부처 "가입 대상 확대에 대하여"[후생노동성]. 면제·납부 유예의 종류는 일본연금기구[일본연금기구]
후생노동성은 "연 수입 130만 엔 이상이 되면, 20시간 미만으로 일하는 경우에도 배우자의 부양(제3호 피보험자)에서 벗어나 국민연금과 국민건강보험 보험료가 발생합니다"라고 설명합니다(위와 같음). 즉 가장 손해인 것은 주 20시간 미만인 채로 연 수입 130만 엔을 넘기는 것입니다. 시간을 늘려 후생연금에 들어가든, 130만 엔 앞에서 억제하든, 어느 한쪽으로 몰아야 실수령액을 지킬 수 있습니다.
폐지는 보류되고, 검토회가 시작됐다
"제3호는 폐지된다"는 이야기를 보게 되지만, 레이와 7년(2025년) 연금제도 개정에서는 손질이 법 본체에 담기지 않았습니다. 개정법(레이와 7년 법률 제74호)의 부칙에 검토 규정이 놓였을 뿐입니다.
"제3호 피보험자(중략)의 존재 방식에 대해 국민적인 논의가 필요하다는 인식 아래, 그 논의에 도움이 되는 제3호 피보험자의 실태에 관한 조사연구를 실시하고, 그 존재 방식에 대해 검토를 실시하는 것으로 한다"[후생노동성 개최 요강]
이를 받아 후생노동성 "국민연금 제3호 피보험자 제도 등에 관한 검토회" 제1회가 2026년 9월 4일에 열렸습니다[후생노동성]. 개최 요강은 "경제재정 운영과 개혁의 기본방침 2026"(레이와 8년 7월 21일 각의 결정)이 "2026년도 중에 구체적인 제도 설계를 하고 순차 실행한다"고 한 점도 언급하고 있습니다(위와 같음). 집필 시점에서는 제1회뿐이고 의사록도 미공개이며, 어떻게 바뀔지는 정해지지 않았습니다.
자주 묻는 질문
연도 중간에 130만 엔을 넘었습니다. 1월분부터 다시 내야 하나요?
아닙니다. 제3호가 아니게 되는 것은 요건을 충족하지 못하게 된 시점부터입니다. 다만 피부양 삭제가 소급해서 처리되면, 그달까지 거슬러 올라가 보험료가 부과되는 경우가 있습니다.
130만 엔은 작년 연 수입으로 보나요?
아닙니다. 인정받은 날 이후의 연간 예상 수입액으로 봅니다. 급여만이라면 월액 108,333엔 이하, 고용보험 수급 중이라면 일액 3,611엔 이하가 기준입니다. 레이와 8년 4월 1일 이후에는 근로조건 통지서의 임금으로 예상하는 방법도 쓸 수 있습니다.
남편이 65세가 되었습니다. 아내는 아무것도 안 해도 되나요?
절차가 필요합니다. 배우자가 65세에 도달(생일 전날)한 경우, 60세 미만의 제3호 피보험자는 제1호로 전환합니다. 시구정촌 창구에서 국민연금 가입 절차를 밟으세요.
제3호 피보험자는 없어지나요?
레이와 7년 연금제도 개정에서는 손질이 보류되고, 부칙에서 검토한다고 했습니다. 후생노동성 검토회 제1회가 2026년 9월 4일에 열린 단계로, 결론은 나오지 않았습니다.
참고 링크(출처)
- 일본연금기구 국민연금에 가입하기 위한 절차——요건, 배우자 65세, 14일 이내
- 일본연금기구 피부양자로 할 때의 절차——130만 엔, 삭제 사유, 5일 이내
- 일본연금기구 제3호 피보험자의 보험료
- 일본연금기구 국민연금 보험료——월 17,920엔, 납부 기한
- 후생노동성 레이와 8년도 연금액 개정——레이와 8·9년도의 보험료액
- 일본연금기구 근로계약 내용에 따른 피부양자 인정——레이와 8년 4월 1일 이후
- 네리마구 국민건강보험료 계산 방법
- 후생노동성 제3호 피보험자 제도 등에 관한 검토회 개최 요강
- 후생노동성 단시간 근로자의 사회보험 가입 확대 포인트——주 20시간, 임금 요건
※일반적인 정보 제공입니다. 개별 판단은 연금사무소·시구정촌 창구·사회보험노무사에게 확인하세요.
