住院或手术确定时，最想知道的其实是「在窗口到底要付多少」。日本的健康保险对每月的自付额设有上限，即使医疗费高达100万日元，也不会按3成收取30万日元。本文按①自己的上限是多少 ②70岁以上如何计算 ③怎样领取 ④2026年8月增加了多少的顺序回答。只想知道金额的话，看下面的速查表就够了。
窗口要付多少？按年收入的速查表（70岁未满）
请看自己年收入所在的那一行。「本月的上限额」就是您那个月最多需要支付的金额。右侧一栏已算好医疗费100万日元（按3成为30万日元）时实际要付多少［协会健保］。
| 年收入的大致范围 | 本月的上限额 | 医疗费100万日元时的实际负担 | 第4次以后 （多次符合） | 年度上限 |
|---|---|---|---|---|
| 约1,160万日元〜 | 270,300日元＋（医疗费−901,000日元）×1% | 271,290日元 | 140,100日元 | 168万日元 |
| 约770〜1,160万日元 | 179,100日元＋（医疗费−597,000日元）×1% | 183,130日元 | 93,000日元 | 111万日元 |
| 约370〜770万日元 | 85,800日元＋（医疗费−286,000日元）×1% | 92,940日元 | 44,400日元 | 53万日元 |
| 〜约370万日元 | 61,500日元（定额） | 61,500日元 | 44,400日元 | 53万日元※ |
| 居民税非课税 | 36,900日元（定额） | 36,900日元 | 24,600日元 | 29万日元 |
※经确认标准报酬月额在15万日元以下（年收入约200万日元以下）者，年度上限为41万日元。但该41万日元的适用为令和9年（2027年）8月以后的偿还支付。「第4次以后」是指最近12个月内已有3次达到上限的月份时适用的减轻。
想直接得出自己的金额，请使用高额疗养费模拟计算器。只需输入年收入区分与医疗费，即可显示与3成负担的差额、能拿回多少。还可反映家庭合算・多次符合・健保组合的附加给付，比表格更接近实际。
计算示例 年收入500万日元（上限85,800日元＋1%）
医疗费100万日元的月份（按3成为30万日元）
上限 ＝ 85,800＋(1,000,000−286,000)×1% ＝ 92,940日元 → 约21万日元返还
医疗费30万日元的月份（按3成为9万日元）
上限 ＝ 85,800＋(300,000−286,000)×1% ＝ 85,940日元 → 只返还4,060日元
医疗费越大，这项制度越有效。窗口负担在9万日元左右时，这个年收入带几乎拿不回来。同样是医疗费30万日元，年收入370万日元未满可返还28,500日元，居民税非课税则可返还53,100日元。
70岁以上请看这张表
70岁以上另有一套表，而且只看门诊的月份与含住院的月份，上限不同。正在查询父母医疗费的读者请看这一节［协会健保］。
| 区分 | 只有门诊的月份 （按个人） | 含住院的月份 （按家庭） | 年度上限 |
|---|---|---|---|
| 现役同等 约370万日元〜 | 无单独上限 （按右栏判定） | 85,800日元＋1% 〜270,300日元＋1% | 53万〜168万日元 |
| 一般 约370万日元未满 | 22,000日元 （年度至21.6万日元） | 61,500日元 | 53万日元 |
| 低所得Ⅱ 居民税非课税 | 11,000日元 （年度至9.6万日元） | 25,700日元 | 29万日元 |
| 低所得Ⅰ 无所得 | 8,000日元 | 15,700日元 | 18万日元 |
「现役同等」为标准报酬月额28万日元以上的3个区分，适用与70岁未满相同的金额（只有门诊的月份也按家庭金额判定）。「一般」为标准报酬月额26万日元以下。低所得Ⅱ为居民税非课税，低所得Ⅰ为无所得者。自己属于哪个区分，可在保险证・资格确认书或保险者的通知上确认。
一般区分的门诊由每月18,000日元（年14.4万日元）→ 每月22,000日元（年21.6万日元）。仅门诊就医者每月增加4,000日元，一年增加7.2万日元。居民税非课税（低所得Ⅱ）的门诊也由8,000日元上调至11,000日元，但同时新设了年9.6万日元的年度上限，全年的最大负担与改定前相同。低所得Ⅰ的门诊8,000日元维持不变［厚劳省］。
何时・如何领取？三条路径
这是制度最难懂的地方，但选项只有三个。现在以「什么都不用做」的路径为原则。
A用My Number健康保险证就诊（无需手续・推荐）
通过在线资格确认，限度额信息会传达给医院，因此窗口的支付从一开始就只到上限额。既不需要事前申请，也不需要事后请求。由于不必先垫付，这条路径对手头资金的压力最小。
B取得限度额适用认定证（住院前来得及的话）
不使用My Number健康保险证时，向所加入的保险者申请「限度额适用认定证」并出示给医院窗口，效果与A相同。国民健康保险・后期高龄者医疗中，每年8月1日按前一年所得切换区分，因此认定证的有效期至7月底。更新方法见限度额适用认定证的8月更新。
C先支付、事后返还（来不及时）
即使在窗口付了3成也不会损失。向所加入的保险者申请高额疗养费，超过上限的部分大约3个月后汇入。时效为2年，因此过去2年内的月份可以追溯请求。申请对象为：公司职员向健康保险组合或协会健保，个体经营者・退职后向市区町村的国民健康保险窗口。
2026年8月增加了多少
原定2025年8月的上调因舆论反对一度全面冻结，其后于2025年12月形成修改方案，自2026年8月诊疗分起实施。差额如下。
| 年收入的大致范围 | 〜2026年7月 | 2026年8月〜 | 医疗费100万日元时实际负担的差额 |
|---|---|---|---|
| 约1,160万日元〜 | 252,600日元＋1% | 270,300日元＋1% | ＋17,110日元 |
| 约770〜1,160万日元 | 167,400日元＋1% | 179,100日元＋1% | ＋11,310日元 |
| 约370〜770万日元 | 80,100日元＋1% | 85,800日元＋1% | ＋5,510日元 |
| 〜约370万日元 | 57,600日元 | 61,500日元 | ＋3,900日元 |
| 居民税非课税 | 35,400日元 | 36,900日元 | ＋1,500日元 |
另一方面，长期治疗者的负担没有增加。最近12个月内已有3次达到上限者适用的「多次符合」（年收入370〜770万日元为44,400日元）在改定后维持不变。上调的影响，对因单次住院・手术而达到上限的人最为明显。
国民健康保险・后期高龄者医疗每年8月1日按前一年所得切换所得区分。2026年正好与限度额本身的改定重叠，因此同样的治疗在7月与8月的支付额可能不同。若对金额有疑问，直接向保险者询问「适用了哪个区分、何时的限度额」最快。
新设的「年度上限」
与上调配套新设了年度上限。这是为每月虽达不到上限、但门诊长期持续的人而设的机制。以往每月不到上限的门诊持续一年，也得不到任何减轻。
- 期间为8月至次年7月的一年，不是历年（1月〜12月）。
- 合计该一年的自付额，超过年度上限（年收入370〜770万日元为53万日元）的部分由保险者返还。
- 目前并非自动，而是以本人申报为基础的运作。这是最容易漏掉的一点，长期治疗中的人请保管收据，并向所加入的保险者确认申请方法。
- 经确认年收入约200万日元以下（标准报酬月额15万日元以下）者的年度上限41万日元，为令和9年（2027年）8月以后的偿还支付。
介护保险也有同样思路的高额介护服务费，与医疗和介护按年合算的制度组合使用，有时还能获得进一步返还。
2027年8月还要再上调一档（金额已确定）
修改分两个阶段，2027年8月将细分所得区分。重要的是，现有区分的「最下层」维持不变，越往上涨得越多。自己落在哪一侧，结论完全不同［厚劳省］。
| 年收入的大致范围 | 2026年8月〜 | 2027年8月〜 |
|---|---|---|
| 约1,650万日元〜 | 270,300日元＋1% | 342,000日元＋1% |
| 约1,410〜1,650万日元 | 303,000日元＋1% | |
| 约1,160〜1,410万日元 | 270,300日元＋1%（维持） | |
| 约1,040〜1,160万日元 | 179,100日元＋1% | 209,400日元＋1% |
| 约950〜1,040万日元 | 194,400日元＋1% | |
| 约770〜950万日元 | 179,100日元＋1%（维持） | |
| 约650〜770万日元 | 85,800日元＋1% | 110,400日元＋1% |
| 约510〜650万日元 | 98,100日元＋1% | |
| 约370〜510万日元 | 85,800日元＋1%（维持） | |
| 约260〜370万日元 | 61,500日元 | 69,600日元 |
| 约200〜260万日元 | 65,400日元 | |
| 〜约200万日元 | 61,500日元（维持） | |
| 居民税非课税（70岁未满） | 36,900日元 | 36,900日元（维持） |
现在统称为「约370〜770万日元」的区分将分成三个。年收入650〜770万日元者升至每月110,400日元（＋24,600日元），年收入510〜650万日元者升至98,100日元（＋12,300日元）；而年收入370〜510万日元者仍为85,800日元。若年收入不变，从这张表就能知道自己2027年8月的情形。
低所得层反而有所缓和。年收入约200万日元未满者的多次符合由44,400日元下调至34,500日元，年度上限也由53万日元变为41万日元。
两年内连续两次上调，而支撑负担的机制却仍然是「本人不申报就用不上年度上限」。厚劳省的资料也明确写着年度上限当前以申报为基础，结果把手续负担留给了最需要帮助的长期疗养者。读者能做的有限，但把一年的收据集中保管、每年8月确认前一年的情况——仅此一项就能防住大部分漏领。
容易被忽略的4个陷阱
- 上限按「历月」计算。跨月住院会产生两个月的上限。10月25日〜11月5日的住院，10月与11月各自计到上限。若预定住院可以选日期，从月初开始更容易收在一个月内。
- 家庭合算只限「同一健康保险」的家人。同一月内家人各自有21,000日元以上（70岁未满）的自付额即可合算判定上限，但双职工夫妻分属不同保险时无法合算。搞错这一点，计算就对不上。
- 差额病床费・餐费・先进医疗不在上限之内。单间的差额病床费、住院期间的餐费（每餐550日元）、先进医疗的技术费、自由诊疗都不属于高额疗养费的对象，会在上限之外另行产生。民间医疗保险该补的正是这部分。
- 确认健保组合的附加给付。大企业的健康保险组合有自付额在每月2万〜2.5万日元封顶的独自上加制度。因加入的保险者不同，实际负担差别很大，请先查看自己组合的规章。协会健保与国民健康保险没有这项。
与医疗费扣除的区别在于：高额疗养费是「健康保险的返还」，医疗费扣除是「税金的减轻」。两者可以并用，但医疗费扣除的计算要扣掉高额疗养费返还的部分。因病休假时，伤病津贴（工资的约三分之二）也可适用。个体经营者・自由职业者的国民健康保险同样可以使用高额疗养费。
今天就能做的事
- 在高额疗养费模拟计算器中输入年收入与预计医疗费，先算出自己的上限额。比住院确定后再查更能从容判断。
- 办好My Number健康保险证的使用登记。仅此一项，窗口的支付就会从一开始只到上限额（路径A）。
- 查明健保组合有无附加给付。若有，上限会进一步下降。请在组合的网站或规章中查找「附加给付」「一部负担还元金」。
其他行动请见增加到手收入清单。
常见问题
医疗费花了100万日元，在窗口要付多少？
年收入约370〜770万日元为92,940日元（85,800日元＋（100万日元−286,000日元）×1%）。持My Number健康保险证或限度额适用认定证，在窗口只需支付这个金额。年收入约370万日元未满为61,500日元，居民税非课税为36,900日元。但差额病床费・餐费・先进医疗的技术费另计。
已经在窗口付了3成，是不是拿不回来了？
能拿回来。向所加入的保险者申请高额疗养费，超过上限的部分大约3个月后汇入。时效为2年，过去2年内若有超过上限的月份可追溯请求。申请对象为：公司职员向健康保险组合或协会健保，个体经营者・退职后向市区町村的国民健康保险窗口。
70岁以上父母的上限是多少？
70岁以上只有门诊的月份与含住院的月份上限不同。一般区分（年收入约370万日元未满）门诊为每月22,000日元、含住院的月份为61,500日元；居民税非课税（低所得Ⅱ）为门诊11,000日元、含住院25,700日元；无所得（低所得Ⅰ）为门诊8,000日元、含住院15,700日元。年收入约370万日元以上的现役同等区分适用与70岁未满相同的金额。
2026年8月起自己增加了多少？
年收入约370〜770万日元、医疗费100万日元的月份，由87,430日元增至92,940日元，增加约5,510日元。年收入约1,160万日元以上约增17,110日元，约370万日元未满增3,900日元，居民税非课税增1,500日元。另一方面，长期治疗者适用的多次符合金额维持不变，因此最近12个月内第4次以后的月份负担没有变化。
新设的年度上限怎么用？
合计8月至次年7月一年间的自付额，超过年度上限（年收入约370〜770万日元为53万日元）的部分由保险者返还。这是为每月达不到上限但门诊长期持续的人而新设的。目前并非自动而是以本人申报为基础的运作，请保管收据并向所加入的保险者确认申请方法。
有了高额疗养费，还需要民间医疗保险吗？
不能一概而论。治疗费的自付额可压到每月8万〜9万日元左右，但差额病床费・住院餐费・先进医疗的技术费・自由诊疗都不在对象内，无法工作期间的收入减少也无法弥补。合理的做法是按「补上不在对象内的部分与收入减少」来设计，而不是补「超过上限的部分」。公司职员另有伤病津贴，所需保障比个体经营者更小。
参考链接（出处）
- 全国健康保险协会（协会健保）令和8年8月起高额疗养费制度将修改（2026年8月以后的限度额・年度上限・多次符合・日文）
- 协会健保 高额疗养费（70岁以上的自付限度额）（本文70岁以上表格的出处・日文）
- 厚生劳动省「关于高额疗养费制度的修改」（参考资料）（并列现行・令和8年8月・令和9年8月三个时点的限度额表。2027年8月细分化数值的出处・日文）
- 厚生劳动省 致使用高额疗养费制度的各位（制度基础・家庭合算・多次符合・申请方法・日文）
- 自己金额的试算：高额疗养费模拟计算器（本站・支持家庭合算与附加给付）
※健康保险组合的附加给付・地方政府的医疗费补助（儿童医疗费・难病・自立支援医疗等）与本文表格另行适用。年度上限的申请方法因保险者而异。本文为一般性资讯，个别的适用与金额请向所加入的保险者确认。
