2026年8月，日本上调了高额疗养费制度的自付上限，"每月医疗费的上限"成为热门话题。那么，在一个根本不存在这种上限的世界里会发生什么？在美国，大约每12个成年人中就有1人背负医疗债务，有推算显示医疗债务总额至少达2,200亿美元（约33万亿日元）。阑尾炎住院1天的账单就超过1万美元——本文依据一手资料，拆解"即使参加了保险也会破产"的结构，说明与之对比才能看清的日本高额疗养费制度的价值，并梳理因旅行、外派而面对美国医疗费的日本人应做的准备。
美国的医疗费：用数字看现实
| 项目 | 数字 |
|---|---|
| 医疗债务总额 | 至少2,200亿美元（KFF＝美国凯撒家庭基金会的分析，基于2021年联邦调查数据） |
| 背负医疗债务的人数 | 约2,000万人（债务超过250美元，约占成年人的12分之1）。其中300万人的债务超过1万美元 |
| 阑尾炎手术（住院1天） | 有超过1万美元（约150万日元）的账单案例（日本驻纽约总领事馆） |
| 住院费 | 每天可高达1万〜2万美元（日本外务省・纽约医疗情况） |
在日本，阑尾炎手术加住院即使按3成自付也只需十几万日元，若使用高额疗养费制度，一般收入者的每月上限约为9万日元。同样的疾病，对家庭财务的打击相差一个数量级——这就是本文的主题。
为什么会这样：没有公共的"全民医保"
美国没有像日本那样覆盖全体国民的公共医疗保险。医疗保险原则上是"雇主作为福利提供的东西"，公共保险仅限于面向老年人的Medicare（联邦医疗保险）和面向低收入者的Medicaid（医疗补助）等。奥巴马医改（ACA）减少了无保险者，但至今仍有数千万人没有保险。
而重要的是，即使参加了保险，自付负担依然沉重。
- 免赔额（Deductible）：常见的保险计划是每年数千美元以内全部自付，超过之后保险才开始生效
- 自付上限很高：按ACA标准，2026年计划的年度自付上限为个人10,600美元（约160万日元）、家庭21,200美元。与日本高额疗养费"每月约9万日元"相比差了一个数量级，而且这还是"有上限的幸运计划"的情况
- 网络外账单：在合同网络之外的医院、医生处就诊时连上限都不适用，会发生急救送医目的地恰好在网络之外这样的意外
- 保费本身也很高：面向家庭的雇主提供保险每年超过2万美元并不罕见，而且一旦失业就同时失去保险
结果：医疗费成为家庭财务崩溃的导火索
- 2019年发表在美国公共卫生学会期刊上的研究报告称，申请个人破产的人中约3分之2将"医疗费或因病导致的收入减少"列为原因（另一方面，也有经济学研究认为医疗费作为"直接原因"导致的破产要少得多，对其规模存在争论）
- 即使没有走到破产那一步，也会出现回避就医的现象。反复有调查报告显示，因费用原因放弃治疗或药物的美国成年人达到数成之多
- 医疗债务损害信用评分、影响住房和汽车贷款的二次伤害也成为社会问题，将医疗债务从信用信息中剔除的行动正在州和联邦层面推进
可怕之处在于："有保险的国家"也在发生这种事
背负医疗债务的人大多数并非无保险者，而是参保者。只要免赔额、自付上限、网络外这三个漏洞还在，"参加了保险＝安心"就不成立——这是美国20年来的教训。
与日本的比较：高额疗养费是"防破产装置"
| 美国 | 日本 | |
|---|---|---|
| 公共保险 | 仅限老年人、低收入者等 | 全民医保（窗口自付1〜3成） |
| 每月自付上限 | 取决于保险计划。按ACA标准每年10,600美元（个人） | 高额疗养费按收入设定每月数万日元起的上限（2026年8月修订） |
| 收入中断时 | 失业＝失去保险的风险 | 伤病津贴金（约为工资的3分之2，累计1年6个月） |
| 因医疗费破产 | 医疗费位居破产原因前列 | 仅因医疗费而破产的情况属于例外 |
2026年8月的修订上调了日本的自付上限，但"每月收入的大半不会被医疗费吞噬"的机制依然得到维持。具体用法请参阅高额疗养费制度的解说和限额适用认定证与My Number保险证的文章。当你对制度心存不满时，与"没有这一制度的世界"作比较，正是判断的标尺。
与日本人相关的情形：旅行与外派的准备
- 赴美旅行要按"治疗费用"的赔付额度选保险：既然住院费达到每天1万美元级别，治疗费用的赔付以无上限（或1亿日元以上）为安心区间。数百万日元的赔付额度，在重症监护下几天就会被击穿
- 确认信用卡附带保险的额度：附带的治疗费用赔付多在50万〜300万日元左右，在美国明显不足。出发前请通过另行购买海外旅行保险来补足
- 外派人员要确认公司保险计划的3个要点：①免赔额②年度自付上限③网络（签约医院）。携家属赴任的话更需如此
- 迁出日本后无法使用日本的高额疗养费：迁出住民票、脱离国民健康保险或职工健保后，就不能使用日本的制度。海外赴任时社会保险如何处理，请在赴任前与公司确认
今天要做的事
今天要做的事
- 确认下一次海外旅行的保险（治疗费用的赔付额度，以及仅靠信用卡附带保险是否足够）
- 通过保险者（医保机构）网站或工资单上的标准报酬月额，确认自己在高额疗养费制度中的区分（每月上限额）
- 如果是公司职员，请与家人分享伤病津贴金（约为工资的3分之2）的存在——只要知道"日本还有收入的防波堤"，就能避免过度购买商业医疗保险
常见问题
Q. 美国个人破产的原因真的以医疗费为首吗？
A. 2019年的一项研究称"约3分之2的破产申请人将医疗费或因病导致的收入减少列为原因"，但也有研究认为医疗费作为唯一直接原因导致的破产要少得多，对其比例存在争论。不过，医疗债务是家庭财务恶化的主要因素之一这一认识本身，是超越党派得到共识的。
Q. 奥巴马医改没有解决问题吗？
A. 无保险者大幅减少了，但免赔额和自付上限过高、网络外账单等"即使参保负担也沉重"的结构依然存在。背负医疗债务的人大多数是参保者。
Q. 日本的高额疗养费也在2026年8月上调了，是否正在走向同一个方向？
A. 上调上限额确实加重了负担，但"按收入设定每月上限"的机制本身得到了维持。与美国那种上限相当于每年160万日元、甚至存在上限不适用的账单的结构相比，完全不在一个层次上。
Q. 赴美旅行的保险要有多少赔付才安心？
A. 治疗费用以无上限或1亿日元以上为标准。住院费可达每天1万〜2万美元，涉及重症监护或医疗转运时还有数千万日元的账单案例。仅靠信用卡附带保险，在大多数情况下都不够。
参考链接（出处）
※ 美国的金额按1美元=150日元概算。医疗债务与破产研究的数字因调查方法而有出入，正文中已注明出处及争论的存在。本文仅为制度比较的信息提供，并不主张特定政策的是非。