荷兰没有像日本国民健康保险那样的“公立保险机构”。国民全员都有义务与民间保险公司签约——这是2006年大改革中诞生的、世界罕见的混合型设计。保险公司不得拒保，也禁止按年龄或既往病史调整保费。保费月均159.30欧元（约2.9万日元・2026年），低收入者可获政府补贴。结果，登记在册的无保险者约2万人（约占人口的0.1%）。继“没有公共全民医保、自付可能无上限”的美国篇、“靠税收免费、但要排队等”的英国篇之后，本文依据一次信息，梳理医疗制度的“第三条道路”。
制度设计：用法律强制“全员加入”民间保险
荷兰《医疗保险法》（2006年施行）规定，凡在荷兰居住或工作的人，全员必须加入民间保险公司的“基础保险”。但它并非普通的商业保险，而是被以下公共规则约束着。
| 项目 | 荷兰基础保险的规则 |
|---|---|
| 加入 | 居住・工作者全员义务（违反将被罚款） |
| 保险公司拒保 | 禁止（必须接受所有申请人） |
| 保费的个人差异 | 按年龄・健康状况区别定价被禁止（同一产品人人同价） |
| 保障内容（基础套餐） | 由政府以法律规定（家庭医生・医院・处方药等全公司统一） |
| 未满18岁 | 必须加入，但保费免费 |
| 更换保险公司 | 每年均可（年末解约→次年起切换） |
也就是说，“容器是民间的，规则是公共的”。保险公司在保费水平和服务上竞争，但不能进行“只挑健康人”的竞争。
保费是“定额＋按收入比例＋补贴”的三层结构
- 定额保费：月均159.30欧元（约2.9万日元・2026年）。由本人直接支付给保险公司。2026年与上年基本持平（每月增加0.58欧元）
- 按收入比例的缴费：工资的6.10%（2026年），不是由本人、而是由雇主负担，缴入国家医疗保险基金（计费收入上限为年79,409欧元＝约1,430万日元。自雇者等自行缴纳4.85%）。该费率从2025年的6.51%下调而来
- 面向低收入者的保费补贴（zorgtoeslag）：由税务当局按月发放，2026年最高额为单身每月129欧元（约2.3万日元）・夫妇等每月246欧元。收入超过单身40,857欧元（约735万日元）・夫妇51,142欧元即不再符合条件。这是用税收来矫正定额保费“累退性”的设计
自付只有“最初的385欧元”
取代窗口自付的，是年度免赔额（eigen risico）385欧元（约6.9万日元・2026年）。一年的医疗费中最初的385欧元由自己承担，超出部分只要在基础套餐范围内原则上无需自付。这与日本“始终自付1〜3成、上限靠高额疗养费”的设计方向正好相反。不过，家庭医生诊察・分娩／产后护理・上门护理・未满18岁者的医疗不在免赔范围内，从第1欧元起负担为零——制度明确地不在“先看家庭医生”的入口处设置金钱门槛。此外，将免赔额于2027年减半至165欧元的法案已提交国会，但受2025年内阁总辞职影响，能否实施尚未确定。
为何诞生：名为“有管理的竞争”的发明
2006年之前的荷兰是双轨制：收入低于一定水平的人加入公共疾病基金，高于该水平的人购买民间保险。作为对“入口按收入划分”的割裂以及持续膨胀的医疗费的应对，自1987年政府委员会报告以来经过约20年的讨论，荷兰采纳了美国经济学家提出的“有管理的竞争”这一理念。
“让保险公司竞争。但绝不让它们在挑选风险上竞争”——效率化和服务改善交给市场竞争，而“接受谁”“收多少钱”的筛选则由法律禁止。这是一种试图让竞争的力量与连带（互助）原则并存的设计思想。
支撑这一设计的幕后机制是风险调整拨款（risicoverevening）。雇主缴纳的按收入比例缴费汇入国家医疗保险基金，接收高龄者和慢性病投保人越多的保险公司，获得的拨款越多。正因为有了“接收体弱多病者也不吃亏”的机制，“禁止拒保”才不至于沦为一纸空文。
结果：无保险0.1%・但保费负担沉重
- 无保险者几乎为零。在当局（CAK）登记为无保险的人为19,560人（2025年），约占1,800万人口的0.1%。不加入者在催告后将被处以529.74欧元（约9.5万日元）罚款、最多2次，仍不加入的话，当局将代替本人签订保险合同。“放着不加入”在制度上是行不通的
- 保费拖欠6个月者将进入特别征收程序，按高于正常水平的每月172.70欧元（2026年）从工资或补贴中扣缴。既防止无保险，也不允许搭便车
- 每年12月〜1月是“换保险季”，各公司保费出齐后，比较网站热闹非凡。荷兰没有像英国那样公布数百万件规模的全国等候名单，医疗可及性在国际比较中一直获得较高评价
- 另一方面，课题是保费的上涨。制度实施以来，定额保费随医疗费增长不断上涨，加上免赔额的家庭负担之重，成为每年的政治议题。低收入者保费补贴的领取者达数百万人规模，“靠民间竞争提升效率”的招牌与投入公共资金的现实之间的平衡，始终受到拷问
与日本的比较：全民医保的“建法”不同
日本和荷兰在“实质上人人都有保险”这一点上相同。不同的是，它是靠公立保险机构实现，还是靠受监管的民间市场实现。
| 荷兰 | 日本 | |
|---|---|---|
| 全民医保的实现方式 | 强制加入民间保险（禁止拒保・统一保费） | 自动加入公共保险（健保・国保等） |
| 保险机构的选择 | 每年可重新选择（公司间竞争） | 原则上不可选（由工作单位・住址决定） |
| 保费 | 定额（月约159欧元）＋雇主按收入6.10%＋低收入者补贴 | 按收入比例（劳资对半等）＋公共资金 |
| 自付 | 最初的385欧元全额自付，超出后原则为零 | 始终自付1〜3成，月度上限靠高额疗养费 |
| 就医方式 | 家庭医生转诊制（守门人） | 自由就诊（无转诊信去大医院需付特别费用） |
把本系列医疗篇看过的3个国家排在一起：美国是“以民间为中心・负担上限薄弱”，英国是“税收方式・免费但要等”，荷兰则是“在民间的容器上加载公共规则”。日本的社会保险方式——财源靠按收入比例的保费筹集、运营由公立保险机构承担——可以说介于英国与荷兰之间。自付的设计也形成对照：日本靠高额疗养费制度守住“花费过多的月份的上限”，而荷兰用“最初的385欧元”让小额就诊承担自付、大病则由保险全额兜底。各种方式都有优点和课题，这不是哪一种更优越的问题，而是“把竞争・税收・保费分别用在何处”的配方差异。
与日本人相关的情形：外派后须在“4个月以内”签约
- 外派・当地就业：加入是义务。从开始在荷兰居住（或工作）之日起产生加入义务，只要在4个月以内与保险公司签约，保障即追溯至义务产生之日（追溯期间的保费也要缴纳）。放置不管将走向催告→罚款529.74欧元×最多2次→强制加入的流程，因此这是应与居民登记一并最先办妥的手续。夫妇一同外派的话定额保费要付2人份（月约320欧元＝约5.7万日元），而未满18岁的子女免费
- 留学（仅学习）：原则上不能加入基础保险。纯学业滞留不属于加入义务对象，需用面向留学生的民间保险等来覆盖。但一旦开始打工或带薪实习，加入义务即刻产生。“开始工作了却未加入”是被罚款的典型情形，务必注意
- 旅行・短期出差：不在对象范围内。用海外旅行保险覆盖（日本健康保险的海外疗养费是按“在日本接受同样治疗时”的标准报销，不能覆盖当地账单全额）
- 回国时：解约荷兰的保险，重新加入日本的公共保险。作为公司职员回国就加入工作单位的健保，否则加入国民健康保险等。选择方法可直接套用离职后健康保险三选一篇的思路
今天要做的事
今天要做的事
- 计划赴荷兰外派・留学的人，先确认自己属于“有加入义务（工作）”还是“对象外（仅学习）”；若是外派，把“抵达后4个月内签约”列入任务清单（保费是否由公司负担也向工作单位确认）
- 计划携家属赴任的人，把定额保费（月159.30欧元）×成人人数＋免赔额385欧元×人数作为年度成本纳入资金计划
- 在保险机构的网站上确认自己在日本的医疗费上限（高额疗养费的收入区分）——知道“自己的上限是多少”，是与任何国家的制度作比较时的出发点
常见问题
Q. 荷兰的医疗保险是公共保险还是民间保险？
A. 签约对象是民间保险公司，但加入义务、禁止拒保、统一保费、保障内容（基础套餐）全部由法律规定。它是“容器是民间的、规则是公共的”混合型，实质上作为几乎全员加入的全民医保在运转。
Q. 每月保费要花多少钱？
A. 2026年的定额保费月均159.30欧元（约2.9万日元），另有年度385欧元的免赔额（自付额度）。相当于工资6.10%的部分由雇主负担。低收入者可获保费补贴（zorgtoeslag），单身最高每月129欧元。未满18岁保费免费。
Q. 不加入会怎么样？
A. 当局（CAK）会寄来催告信，3个月内不签约将被处以529.74欧元罚款。再放置3个月会被处以第2次罚款，仍不加入的话，当局将代替本人签订保险合同并征收保费。事实上无法一直保持未加入状态。
Q. 去荷兰留学也需要加入当地保险吗？
A. 如果只是学习性质的滞留，没有基础保险的加入义务，原则上也无法加入。用面向留学生的民间保险等来覆盖。但一旦开始打工或带薪实习，加入义务即刻产生。开始工作后仍未加入将成为罚款对象，请务必注意。
参考链接（出处）
※ 数字基于2026年8月时点的公开资料。欧元兑日元按1欧元=180日元概算。平均保费为各保险公司公布值的汇总，因所签产品而异。荷兰的制度适用于该国的居住者・就业者，不影响日本居住者的保险义务。本文为制度比较的信息提供，并非主张特定政策的是非。具体判断请向专业人士・官方窗口确认。